香港保险的缺点不足,香港保险和大陆保险(内地保险)有什么区别/利与弊/香港保险还能买吗? - 优保多视角 - 深圳市丰岩凯益财富管理有限公司

香港保险的缺点不足,香港保险和大陆保险(内地保险)有什么区别/利与弊/香港保险还能买吗?

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香港保险还能买吗? 

这几乎成了一个永恒的话题,每次金融政策的变动,美元对人民币汇率的波动,这个话题就会又一次拿出来讨论一通,香港保险还能买吗?如果您有海外资产配置的要求,那香港和澳门的保险还是第一选项,保险是可增值的轻资产,而且非常安全。比您炒美股、投资外汇和海外买房好得多。

那么,香港保险有啥优势和不足?和大陆的保险到底有什么区别呢?

先说香港保险的缺点和不足:

1,汇率的风险。

如果您投保的时候汇率7:1,终止保单的时候人民币升值到6.4:1。您将承受汇差带来的'损失",例如明明赚了10万美元,但换成人民币的时候只能换64万,而不是70万。如果想换的更多,您要持有美元,等待人民币贬值。

相反,如果人民币贬值,投保的时候汇率6.4:1,终止保单的时候人民币大幅贬值到7:1。您将享受汇差带来的额外收益,例如赚了10万美元,但换成人民币的时候能换70万,而不是64万。

2,现阶段缴费不方便.

2016年后,银联卡缴费被终止,确实给以后的缴费带来不便。信用卡缴费要支付手续费,不划算,每年换汇后汇款到香港太罗嗦。远没有大陆保险绑定银联卡方便。       但上述不便很快就会改变,大湾区和横琴的境外保险试点很快就要落地,大大方便以后的缴费和理赔。

3,日常沟通没有大陆保险简便。

香港保险没有免费的400电话,打国际长途要多花钱。但您可以通过页面留言让对方在您指定的时间打过来,但没有直接拨打免费400电话直接。

4,香港保险不能对接养老社区。

大陆保险在这方面开展的比较好,尤其是"恒大人寿"和"信泰"。总交保费不低于60万的情况下(60万非固定值)某些险种可以对接养老社区,本人和直系亲属可以获得优先入住权。入住养老社区是另外收费的,每月7000~15000不等,根据不同的房间档次和护理级别,有的会更贵些。

5,香港保险的重大疾病险还没有中症理赔后的豁免。

大陆的重大疾病险可以在罹患中症后就能豁免保费,香港保险目前还没有施行。


再说香港保险的优势:

1,港澳保险更成熟。

所谓香港保险和澳门保险,其实都是西方大保险公司在港澳的分公司,它们离岸注册并独立上市经营。它们的母公司大都历史悠久,例如法国安盛诞生于1816年,即清朝嘉庆21年。这些老牌保险公司大都经历过世界大战和经济大萧条的洗礼,因此更成熟。它们在全球开设分号,并全球投资,做到全球化经营。

大陆保险业起步较晚,保险法至到1995年6月才颁布实施。因此,在运作经验、投资能力和经营能力上,没有可比性。

2, 港澳保险的从业人员受教育程度高

香港从事保险中介不查看学历,但需要考过5个科目: 1保险原理; 2一般保险; 3长期保险; 4责任保险; 5投连险。假如只是从事寿险销售,1和3一定要过,过了5才可以销售投连险。财产险销售要考过2和4.

2014年,我在香港考一、三、五科目,教室考生按照中英文分开,一部分试题为英文,另一部分是繁体中文,监考老师也是用广东话和英文分别宣读考试纪律。通过以上考试后才能发证,加入保险业联合会成为会员,才能从事销售业务。

大陆正好相反,2015年6月份反而取消考试了。年满18岁,大专以上学历,没有犯罪记录,非失信人就可以卖保险。问题是学历并不在学信网上做验证哦。理论上您身边的叔叔阿姨,您的姑妈嫂子是都可以销售保险的。销售人员受教育程度偏低,销售过程中太依赖话术和人情关系,因此导致后期投诉大增,也坏了保险的名声。

3, 港澳保险从业人员更自律

这和他们的受教育程度有关系,和港澳地域狭小也直接相关。在大陆您可以今天卖保险,明天就改行搞别的,但在香港就太难了。地方小,没有周旋的余地。因此香港保险的从业人员都非常自律,注重产品分析和对比,没有话术引导和忽悠。

4,港澳保险产销分离更彻底

香港保险的销售渠道更丰富,一些保险公司自己的销售人员不足百人。销售委托给银行,经纪公司和代理公司,自己专注于理财、客户服务,产品开发和品牌塑造。大陆在销售方面也有了长足的进步,经纪公司也不断涌现,但总体讲大陆更注重不断增援的人海战术。

5,香港保险有分红,保费更便宜。

香港保险的分红,对于储蓄类保险收益会更高。

对于保障型寿险有更高的身故赔付。

重疾类保险保100万有可能赔300万。

大陆保险没有分红,为了以后能赔到300万,要支付更多的保费。


大陆保险没有分红的链接,请看这里:大陆保险没有分红的优劣

香港保险的现金价值是保证现金价值+分红!分红分两种。

香港保险分红的分类,请看这里:归原红利分红美式现金分红

6香港保险更丰富

香港保险的部分险种可以变更被保人,保单永不失效,子子孙孙都可受益。

现金提领可以转换为年金,非常灵活。理赔金还可以做成简易信托分批派发给受益人,从而防止受益人挥霍。

7,香港保险重疾险免体检额度高,对儿童疾病呵护更全面。

在香港,一个40多岁的成年人,如果体况良好,250万港币保额的重大疾病免体检。

大陆的免体检额度要低的多,保40万就要体检了。

另外香港重大疾病险涵盖的18岁以下未成年人疾病种类非常多,甚至胎儿都能保。大陆保险在这方面有很大欠缺,还对未成年人的死亡理赔做了额外规定。



问题来了,到底该怎么选择呢?

1, 如果您希望做海外资产配置,但不愿意承受收益波动,您可以选择年金。这月投保下月拿钱的,或者中年投保晚年拿钱,都有。推荐:万通即享年金

2,如果您希望做海外资产配置,希望尽快回本,可以承受一丁点分红上的波动,您可以考虑现金分红的。推荐富饶传承2赤霞珠

3, 如果您希望做海外资产配置,计划将来给子女留学用,或者留给自己以后做养老,总之要较长时间后才能用到它。可以考虑归原红利的,用时间来平抑掉波动,获得高收益。推荐:隽升充裕未来

4,如果您没有任何海外资产配置的需求,希望您的收益是平稳可控的,可以考虑大陆的复利增额寿险。推荐:恒大的万年禧中意的永续我爱

5, 假如您担心利率不断下调,希望在增值的同时获得一个锁定利率的工具,可以考虑大陆的年金,搭配上金账户,永远享受最低3%的定存利息,以后就是银行利息降到0.1%都和您没关系.推荐:华夏人寿的华夏红经典版华夏红养老版


如果您仅仅是想理财,只关心收益,不关心杠杆,可以考虑香港信托,年固定收益都在10%左右,大陆刷银联卡即可申请,申请额度5千-2万美金不等。

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最后辟谣,2020年疫情,香港保险离开大陆居民的帮衬举步维艰云云,胡说:

友邦2.jpg

香港友邦2020年上半年的保费收入相比2019同期还增加3.3%呢。